Как разобраться с кредитами: рекомендации советника

Закрыть кредит досрочно

Пустить на досрочное погашение можно свободные деньги, например, полученные от небольшого проекта, выполненного в нерабочее время. Распродажа низколиквидных активов позволяет получить деньги на покрытие расходов. Для досрочного погашения можно также использовать накопления или дополнительные ресурсы: маткапитал и налоговые вычеты.

Инвестиционный советник Юлия Макарова считает, что закрывать кредит досрочно имеет смысл в двух случаях:

1. Если кредитная нагрузка сильно тяготит. Например, выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода;
2. Если процент по кредиту больше, чем доходность от инвестиций, например по наследным облигациям на сегодня можно получить 10%.

«Если у вас льготная ипотека под 2-4% и даже 7%, то пока процент по кредиту ниже ключевой ставки Банка России и банковского вклада, то целесообразнее инвестировать. Льготные кредиты и ипотеку не стоит гасить быстрее».

Если вы все же приняли решение погасить кредит досрочно, то необходимо определиться с методом. Чисто технически сокращать срок кредита выгодно, но в этом случае платеж будет выше. Может случиться так, что ваши доходы уменьшатся, а платить проценты все равно придется. Другой вариант — сокращение размера платежа. Это более гибкий вариант.

Снизить кредитную нагрузку

Консолидация

Иногда у заемщика есть много мелких дорогих кредитов. Их можно собрать в один и снизить ставку, что позволит сэкономить. Общая оплата окажется меньше.

По мнению Юлии Макаровой, консолидацию имеет смысл использовать, если:

• Вы неорганизованный человек и постоянно забываете заплатить то по одному, то по другому кредиту;
• У вас много кредитных карточек и потребительских кредитов при условии, что можно их рефинансировать под меньший процент. Нередко карты удобнее всего закрыть одним потребительским кредитом под небольшой процент, а «пластиком» просто перестать пользоваться.

«Так случилось, что мне пришлось помогать собственной свекрови. Я знала, что у нее есть кредиты и предлагала их перевести под меньший процент в другой банк, но большой проблемы не видела. Она проявилась, когда позвонил сотрудник кредитного банка. Оказалось, что свекровь просрочила несколько платежей. При доходе 15-16 тыс. рублей общий размер платежей составлял около 20 тыс. рублей в месяц. При этом по многим кредитным картам ставка была на уровне 50% годовых. По сути она платила проценты, но сумма долга не уменьшалась. Причина была в том, что она брала самые доступные, но дорогие кредиты, не вчитывалась в условия договора, а чтобы покрыть долг в одном банке, снимала деньги с кредитной карты в другом.

Мы брали в то время ипотеку и нам пришлось увеличить ее размер на сумму долгов свекрови, оплачивать их несколько лет, но уже по меньшей ставке под 10%. Поучительная история, которая может произойти в любой семье. Разобраться с кредитами тем проще, чем раньше вы обратитесь за консультацией. Специалист поможет эффективно использовать, например, консолидацию нескольких кредитов под более низкий процент».

Некоторые действия можно предпринять и самостоятельно. Если вы живете от кредитов к кредитам, составьте таблицу, в которой укажите сумму долга, сумму и дату ежемесячного платежей, а также проценты, которые платите. Так вы сможете увидеть общую картину. В случае, когда платежи по кредитам превышают 30% от доходов, необходимо обратиться за консультацией к специалисту. Ситуация может выйти из-под вашего контроля.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося.

Рефинансирование имеет смысл, если ставка по новому кредиту на 1-2% ниже или необходимо получить отсрочку или изменить срок кредитования.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это период от одного до шести месяцев, когда банк разрешает не вносить ежемесячные платежи по кредиту, но проценты за период начислит и позднее добавит их к сумме долга.

«Я бы рекомендовала использовать кредитные каникулы для размещения денег под процент. Если срок отсрочки по платежам составляет один-два месяца, то подойдет накопительный счет. Когда речь идет о сроке больше двух месяцев, стоит заняться инвестициями через брокерский счет и использовать облигационную стратегию».

Подавать просьбу о предоставлении кредитных каникул можно, если ваш доход за последний месяц снизился минимум на 30% по сравнению со средним доходом в прошлом году. Например, вы стали зарабатывать 60 тыс. рублей, а в прошлом году ваша месячная зарплата была на уровне 100 тыс. рублей.

Инвестиции и кредиты

По мнению Юлии Макаровой, инвестиции — это способ выбраться из кредитной зависимости. Например, 50% свободных денег можно направлять на погашение долга, а 50% — на инвестиции. Так у вас всегда будут деньги.

Например, у вас ипотека под 5% на 5 лет. После выплат каждый месяц остается 10 тыс. рублей. Если инвестировать такую сумму под 10-12% годовых, то за 10-15 лет можно накопить около 10 млн рублей. А можно эти деньги направить на погашение займа и сэкономить 810 тыс. рублей на процентах. Конечно, в каждом конкретном случае показатели будут меняться.

«Я сама начала инвестировать, когда у меня была ипотека и кредитная карта. Именно инвестиции помогли мне сконцентрироваться на том, сколько я могу накопить и постепенно я закрыть все долги. Мои клиенты также инвестируют параллельно с кредитами».

Начинать инвестировать лучше с облигаций, а низколиквидные инструменты, например, покупку недвижимости, долгосрочные пенсионные программы и ИИС (Индивидуальный инвестиционный счет) лучше не использовать. Всегда существует риск, что на очередной платеж по кредиту понадобятся деньги. На продажу квартиры уйдет время, а с брокерского счета средства можно вывести в течение 1-2 рабочих дней. Акции тоже не подходят — они порой уходят в глубокую просадку.

Если вы решили взять ипотеку, то сформируйте запас на несколько месяцев оплаты на брокерском счете с короткими облигациями.

Как советник помогает разобраться с кредитами

Квалифицированный специалист проведет консультацию и поможет снизить кредитную нагрузку.

1. Проанализирует финансовое состояние

Специалист проведет детальный анализ вашего текущего финансового состояния, включая доходы, расходы, активы и обязательства. Он поможет понять, куда уходят ваши деньги, и выделит области, в которых можно сделать улучшения. На этом этапе появится ясность — стоит ли закрывать кредит досрочно или снижать размер платежа.

1. Поможет с оптимизацией доходов и расходов

Вместе с профессионалом вы пересмотрите бюджет и устраните ненужные расходы, найдете более выгодные варианты для текущих затрат. Советник поможет исследовать возможности для увеличения доходов клиента через инвестирование, новые источники дохода или разработку дополнительных стратегий для их роста. В результате у вас появятся свободные средства, которые можно направить на оплату долгов.

1. Составит эффективный план погашения кредита

Это пошаговая инструкция: что, как и когда делать. Такой план может включать рефинансирование кредитов с более низкими процентными ставками, разработку стратегии по погашению долгов или пересмотр текущих финансовых обязательств.

1. Подберет инвестиционные инструменты

Советник поможет разработать инвестиционную стратегию, доход от которой можно пустить на выплаты по кредиту, а в будущем и на другие цели. Специалист подберет инвестиционные инструменты, поможет распределить активы и сбалансировать риск и доходность.

Пример из опыта советника

К Юлии Макаровой обратился клиент. У него было несколько кредитов: потребительские и автокредит. Свободных денег не было, но стояла важная цель — образование ребенка. Специалист определил реальную сумму задолженностей и просчитал бюджет. В результате оптимизации расходов появились свободные средства для решения задач. Доходы распределили по целям — деньги пошли на закрытие долга, образование ребенка, текущие траты, погашение автокредита.

Дальше специалист помог клиенту подать заявку на рефинансирование и настроить автоплатеж — 10% доходов начали поступать на накопительный счет. За три месяца клиент накопил на один семестр обучения сына и смог уменьшить основной долг (потребительские кредиты) на 20%. Срок автокредита сократился с 5 лет до 2,5 года. Клиент стал спокойнее за будущее: все задачи выполнимы, и он полностью контролирует ситуацию.

Если у вас один или несколько кредитов, появились новые траты, вы считаете, что денег нет, а на душе неспокойно – обратитесь к советнику. Вы получите набор решений и сократите кредитную нагрузку, а перед вами откроется много новых возможностей.